Как работает калькулятор досрочного погашения
Почти все кредиты в России выдают по аннуитетной схеме: платёж одинаковый каждый месяц, но внутри него меняются пропорции. В начале срока большая часть уходит на проценты, и лишь остаток — на тело долга. Досрочный взнос бьёт именно по телу долга, поэтому будущие проценты просто перестают начисляться.
Калькулятор сравнивает два сценария: график без досрочного погашения и график после внесения дополнительной суммы. Разница между общими выплатами и есть ваша экономия.
Формула расчёта
Ежемесячный аннуитетный платёж считается так:
Платёж = Долг × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)
где i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — число оставшихся месяцев.
При сокращении срока платёж остаётся прежним, а калькулятор гасит уменьшенный долг месяц за месяцем, пока он не обнулится. При уменьшении платежа срок не меняется, а по той же формуле считается новый, меньший платёж.
Как гасить кредит досрочно с максимальной выгодой
- Вносите досрочные платежи как можно раньше — в начале срока.
- Выбирайте сокращение срока, если хватает денег на текущий платёж.
- Гасите досрочно самый дорогой кредит, а не самый большой по сумме.
- После каждого взноса запрашивайте в банке новый график платежей.
Частые ошибки
Первая — вносить деньги на счёт и не подавать заявление на досрочное погашение: банк спишет их как обычный платёж в дату графика. Вторая — считать экономию как «сумма взноса × ставка × срок»: реальная выгода зависит от того, в каком месяце сделан взнос. Третья — забыть про страховку: при полном досрочном закрытии часть премии обычно подлежит возврату.
Частые вопросы
Что выгоднее: сократить срок или уменьшить платёж?
Экономия на процентах почти всегда больше при сокращении срока: вы платите ту же сумму, но меньше месяцев, и проценты просто не успевают начислиться. В примере с кредитом 1 000 000 ₽ под 15% взнос 100 000 ₽ экономит около 101 000 ₽ при сокращении срока и около 42 700 ₽ при уменьшении платежа. Уменьшение платежа выбирают, когда важнее снизить нагрузку на бюджет прямо сейчас.
Как считается экономия при досрочном погашении?
Сначала калькулятор считает, сколько вы отдали бы банку без досрочного взноса: ежемесячный платёж умножается на число оставшихся месяцев. Затем то же самое считается для нового графика, и к выплатам добавляется сам досрочный взнос. Разница этих двух сумм и есть экономия на процентах.
Нужно ли предупреждать банк о досрочном погашении?
По закону заёмщик вправе погасить кредит досрочно, уведомив банк заранее — обычно за 30 дней, а по потребительским кредитам этот срок может быть короче или отменён условиями договора. Проценты пересчитываются на фактическую дату погашения, поэтому вносить лишнее «про запас» смысла нет.
Когда досрочное погашение выгоднее всего?
В начале срока: при аннуитетной схеме первые платежи почти целиком уходят на проценты, а долг уменьшается медленно. Чем раньше вы внесёте лишнюю сумму, тем большую часть будущих процентов она «срежет». К концу срока выгода от досрочного погашения минимальна.
Учитывает ли калькулятор страховку и комиссии?
Нет, расчёт идёт по чистому аннуитету: только тело долга и проценты. Страховка, комиссии и плата за обслуживание счёта считаются отдельно, а часть страховой премии при досрочном закрытии кредита можно вернуть — этот вопрос решается со страховой компанией.